热门文章
哪一种运动才能真正对抗肌少症?
发表时间:2021-02-13

Photo by Sriyoga....

想做斜杠青年,先拿回人生选择权
发表时间:2018-06-22

自从《纽约时报》专栏作家玛希....

提高敏锐度及警觉心 投资非投机 「避坑」防诈骗

发表时间:2022-02-17 点阅:434
Responsive image

Photo by Bermix Studio on Unsplash

诈骗手法日新月异,犯罪者利用民众资讯不对称的弱势,以虚假讯息来讹诈民众钱财。

国人须具备金融防诈知识,随时提高警觉,才能有效防诈。

根据刑事警察局最新统计,2021全年度诈骗案件中,以「假交友投资」排名第一,也是总财物损失最高的诈骗手法。

这类假投资案件量有大幅攀升的迹象,特色是常与假交友、爱情敲门等手法结合,诈骗集团常以高富帅、白富美等照片主动丢私讯吸引被害人注意,再无意间透露自己有投资且被动收入甚高,让被害人操作不熟悉的投资领域,如外汇期货、虚拟货币、博弈等,假投资诈骗初期会让被害人投入小额本金并顺利申请出金,目的是为了让被害人放下戒心,等到被害人加码投资后,开始以必须先扣税或缴纳保证金等各种理由拖延出金,后续网站或App即无预警关闭,让被害人血本无归。

因此,金管会再三呼吁,高获利必定伴随高风险,听到稳赚不赔、百分之百获利必定是诈骗,民众应选择自己有深入了解过的投资标的,不要听信别人给的明牌,应抱持投资而非投机心态,如此一来才能自保。


 
金融投资需谨慎查证  拒当诈团肥羊

 
金管会副主委邱淑贞点出台湾金融界常见两大诈骗模式,一为诈骗集团利用银行汇款功能作为管道,借此骗取客户财物;二为制造假单据诈骗银行,两者都是近年社会大众最关注的银行遭诈骗案件。

前者为一般消金授信模式,仅有银行与客户两边交易,银行查证客户担保品征信工作流程较简单。

只要客户严守自己的财富,不轻易听信诈骗集团的诱骗,不以投机心态从事理财。

若遇到感情诈骗,要有谈感情尽量不谈金钱的原则,基本上都能避开陷阱。

站在金融业的角度,一线临柜人员持续做好KYC(了解客户),加强金融交易管理,随时掌握异常状态,可事前预防客户遭诈骗。

客户端本身也要有敏锐度跟警觉心,拒当诈团肥羊。

第二种诈骗牵涉到应收帐款、企业与银行的三边交易,因为在资讯不对称之下,银行较难完整查证发票以及出口资料的正确性,相关征信工作机制亦更为复杂。

金融联合征信中心有庞大的资料库,金融业可透过联征了解企业汇款或收款的异常情况,金管会也已透过银行公会,让金融业会员了解联征中心的实用性,每一项案件也能作为通案性实务准则,提供给金融机构参考。

金管会期望金融机构可自行开发防诈骗策略,例如强化IT资讯能力与内控、提供更新侦测工具等,以获得客户信赖。

企业授信案件上,邱淑贞认为,银行必须做好征信工作,确保企业融资提出的财报、出口资料、发票真实性。

假设企业出货量突然出现变动,排除经济变化影响的异常,金融机构就必须掌握。


 
落实征信  成功阻挡诈骗

 
邱淑贞表示,银行端必须做好企业征信,确保融资资料真实性,也要避免企业利用国外相关子公司不实财报融资。

在兼顾风险征信机制下,有三种方法可成功防诈。

首先是在疫情时代,金融机构虽然不一定要面对授信客户,但金管会提示,如果内控或风险可控,可依金融机构方式办征信。

假设企业金融授信金额庞大,企业或工厂又在海外,金融机构可透过设在当地的子行、分行或国外办事处,作为国外的重要征信单位,对该企业做实体查证。

再者,由于国内金融机构实体与线上配合的机制良好,基于授信高度仰赖财报真实性,金融业可以不限于透过单一通路征信,也可视风险高低,从风险基础设计征信方式,邱淑贞认为,例如线上远距对保等,未来金融业线上方式运用将更广泛。

最后是照会金融联合征信中心,可作为协助查询确认企业是否有重复融资、银行间照会也可相互勾稽。

若为防止银行客户财务遭诈骗,邱淑贞提醒,为了确保银行客户交易安全性,第一线临柜行员在接待客户进行汇款前,也要有高度警觉性,多与客户沟通,技巧性询问汇款目的,就能成功阻挡诈骗事件。


 
由来已久  美国仍是最常发生金融诈骗国

 
有趣的是,其实金融诈骗早在西元前就已经存在,根据史上记载,最早金融诈骗可追溯自西元前300年,希腊人Hegestratos的蓄意诈保。

当时船只运货流行压舱险,类似抵押贷款,即商人以船舶及船上的货物为担保向债主借钱,届期若无法偿还本金及利息时,债主即有权利取得船舶及货物的所有权。

当时Hegestratos计画弄沉自己的空船,保留贷款并出售船上的玉米以谋利,但不幸东窗事发,最后宣告失败。合理的推测,人类开始商业活动以来,就存在金融诈骗与犯罪。

金融市场一直以来就是犯罪者的最大舞台,毕竟绝大多数的资金都在金融市场周转。

美国第一个内线交易案发生在1792年,美国独立后,需要将原本各殖民州所发行的州债,转换成由联邦政府所发行的公债。

当时美国财政部次长威廉˙杜尔(William Duer)因为可以事先得到这些讯息开始大举进行违法套利,当然最后也是锒铛入狱。后来最有名的金融诈骗案中非查尔斯˙庞兹(Charles Ponzi)莫属,所谓的庞氏骗局(Ponzi game)就是以他来命名。直到现在,美国仍是最常发生金融诈骗的国家。

诈骗集团之猖獗,令《经济学人》直呼其为「金融蟑螂」(The cockroaches of finance)一点也不为过,这群蟑螂甚至会以胁迫和恐吓为手段进行诈骗,例如假冒具有公信力的检察官,或是声称你的钱被某个金融机构管制住,诱骗受害人必须去ATM前重新设定,或是透过网路银行转帐以确保帐户真实性等诡异理由,才能解除帐户问题。

在美国甚至有些受害者被告知,他们的谈话已被录音,并且是具有法律约束力的购买协议,如果他们反悔,将面临滞纳金和财产留置权,过去曾有人因为恐惧与无知,直接清算了一笔年金,转而对诈骗集团交出25万美元。

打击犯罪的人担心骗局不停演变,从传统的室内电话行销、恐吓孩子被绑架,或在医院紧急需要汇款,到后来电话简讯诈骗、钓鱼简讯等,到现在的LINE爱情投资诈骗,或是在海外投资诈骗等,其报酬率惊人。

我国社群软体投资诈骗群组猖獗,就连金管会政务副主委萧翠玲也坦言,连她的手机都收到简讯,受邀加入投资诈骗群组。


 
葡萄酒、稀土 皆可成为标的

 
在美国,虽然股票诈欺已经减少,但诈骗手法推陈出新,包含主题有碳排放、优质葡萄酒、稀土金属,甚至虚假伊波拉治疗等锅炉房策略(Boiler-room)手法不停出现。

尤其比特币等虚拟货币行情火热,3年内从9千美元飙涨到6万美元,投资虚拟货币热潮涌现,诈骗集团看准民众急于得知「哪里可以买到」,兴起经营投资虚拟货币的诈骗网站,透过脸书下广告、社群媒体群组邀约、简讯诈骗,当民众初步表达兴趣后,常收到「这里有数位货币交流群,里面有专业老师,可以拉你进去学习」等讯息。

诈骗集团一方面灌输民众投资虚拟货币「很好赚」、「很快赚大钱」、「高报酬低风险的投资方案」,另一方面派出美女业务员进行游说,要民众拿出大额资金投入,甚至介绍融资管道,借钱给民众投资。

通常下场是诈骗集团讹诈投资金额后卷款潜逃,投资人常常血本无归。

来自英国诈欺和网络犯罪报告中心Action Fraud的数据显示,2021年前3季,加密货币诈欺造成的损失高达1亿4,622万英镑,几乎是整个2020年诈欺财损的30%。

尤其这两年正逢疫情严峻,民众在家时间变长,可研究理财投资机会相对变多,不管是所谓的股市名师还是明牌,在台湾也很常见。这意味着犯罪分子有更多的机会透过诈欺性投资机会,接近毫无戒心的受害者。

该中心统计,2021一整年至少收到7,118起关于加密货币诈欺的报告,每位受害者的平均财损约2万英镑。

另一种常见诈骗策略是使用名人代言,展示专业且可信的行销广告,发送电子邮件、简讯,并创建网站来宣传虚假投资机会,看起来合法合情合理,暗示投资人既然有名人代言,不用担心。

近几年甚至出现针对企业户及购屋者的支付转移诈欺,英国国家经济犯罪中心发起了一项旨在提高对支付转移诈欺的认识运动,该种类是针对特定个人的诈骗,因此个人财损明显高于许多其他类型的诈欺。

在截至2021年9月的一年中,英国诈欺和网络犯罪报告中心统计了共4,600起案件,个人财损平均约为3万英镑。

不论是过去来电诈骗「猜猜我是谁」的说词,还是感情投资诈骗、老鼠会吸金手段、诓称虚拟货币赚翻等,诈骗手法日新月异,犯罪者利用民众资讯不对称的弱势,以虚假讯息来讹诈民众钱财,因此,必须回到个人的金融防诈素养,政府提供管道查证,以免发生憾事。


 
〈更多文章内容请详:台湾银行家 [第146期]
探索更多精彩内容,请持续关注《台湾银行家》杂志 (http://service.tabf.org.tw/TTB)