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云端上的银行

发表时间:2021-12-13 点阅:984
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Photo by Connor Moyle on Unsplash
 

今年4月底的《金融时报FT》头版中,有一则针对「狸克银行」(Bank of Nook)降息的新闻,引发了多方有趣的讨论。

因为这家银行是盖在一个被称为元宇宙概念的空间中,也就是「动物森友会」的拟人化动物村庄里。

每天有百千万的玩家,在不同村庄中进行各项互动,也在这家狸克银行中,进行存款、贷款,甚至汇兑等金融消费行为,来让自己得到最好的游戏体验。

正是因为疫情封城,而让大量的新增玩家分身在这个虚拟时空中生活,所以一旦狸克银行降息时,网友与专家热烈讨论著现实社会的量化宽松政策是不是也要扩散到这个任天堂发行的社交模拟游戏中?

又该如何迎接虚拟空间中的负利率生活?

这正是疫情后的金融延伸场景,随着人们运用网路更为频繁,除了原本的资料搜集外, 更多的远距上班上课,更多的订餐送餐,还有线上支付转帐,都渐渐变成生活中的日常。

而这些线上活动也都大大依赖近年来金融科技发展成果,来自金融科技的ABCD技术,也就是人工智慧、区块链、云端运算及大数据分析,让多采多姿的线上生活提供全新面貌的金融服务。

以运用区块链技术而起的「去中心化金融」(Decentralized Finance, DeFi)为例,就是金融新面貌的代表之一。

利用区块链技术为底,各个金融科技厂商已经发展出各式各样的加密货币ICO与证券型代币STO,还有千变万化的非同质性代币NFT等。

可以说数位空间中早已有了全新的「虚拟华尔街」,在另一个空间中提供交际撮合,来满足虚拟世界中各类金融服务需要。

但这样的趋势,已经对全球的金融监管单位带来莫大的未知挑战。

毕竟,金融产业本来就需要一定程度的特许监管,而现有的法令是架构在实体服务的框架之中,所以应对虚拟金融服务的兴起,众多的监管盲点就成为新挑战。

就像保险销售员需要具备人身保险业务员证照才得以销售,但可预期的,很快将有AI保险推销程式,或者称为线上保险机器人, 可以在不须专业证照的前提下,针对个人保险缺口与痛点,即时地提供销售服务。

届时, 该如何评价这些虚拟从业人员的能力,或者当销售争议发生时,又该如何裁罚与赔偿?

同样需要绞尽脑汁思索因应对策的,则是现有各类金融机构,于是我们在大量的新创金融服务中见到了传统金融机构的身影,单以加密货币为例,花旗、高盛、摩根士丹利等金融机构,纷纷成立数位资产投资团队,协助口袋最深的客户投资ICO、STO、NFT等数位资产,也有利用区块链技术发展授信认证,甚至参与稳定币的投资发行等,在在凸显出传统金融业者也丝毫不想退让在未来虚拟空间中发展的空间与商机。

事实上,在后疫情时代的金融服务面貌,因为生活型态改变,将可能由「实虚整合」进一步替换,反客为主而形成「以虚带实」,也就是实体的金融服务可能终将成为线上服务的辅助,虚拟空间中的金融服务才是大量且重要的服务型态。

所以,如何在虚拟空间中维持金融机构的商机,是现在可以开始思考的策略重点。

面对未来,请抬头望望,随着云运算的发展,您看得到那间开在云端上的银行吗?


 
►►本文作者为台湾金融研训院院长  、《台湾银行家》杂志总编辑

〈更多文章内容请详:台湾银行家 [第144期
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