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图片来源:周书羽 从「威尼斯银行」....

告别零存款之今年一定要成功!

发表时间:2017-02-02 点阅:1172
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根据非正式的统计,每10个人中,有9个人会使用行事历;但每10个人中,只有不到1人会做预算。这两个行为乍看之下没有关联性,但事实上,目的都是在做「资源管理」。

行事历是用来管理「时间」,预算规划则是管理「金钱」。正因为时间和金钱都是有限资源,所以更要妥善管理,放大资源的利用价值,才可能提高效率,达成设定的目标。
做预算并不困难,但为什么多数人都还是失败?《Cheers》杂志整理4个做预算失败的原因,让你在新的一年,脚踏实地落实计画,正式告别零存款,轻轻松松达成目标!


*失败原因1
计画不具强制性,失败也无所谓

政府、企业运作都需要编列预算,最主要的功能,是了解未来一段时间内,若要达到组织目标,如何有效运用资源,达到效益最大化。
个人也是一样,透过做预算来达成目标。唯一不同的是,组织编列预算,具一定程度的强制性,有老板和股东在背后盯着,如果没有按照计画执行,导致资源分配失调,公司就容易出问题。
然而,做个人预算完全是自己的事,就算中途失败,好像也不痛不痒,久而久之,便失去做预算的动力了。

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设定目标,强化执行动力

「为了完成目标,所以才需要做预算,」财经部落客李柏锋主张,如果没有目标,做预算也是枉然。他解释,若一个人在做预算之前,每月平均支出2万元;之后,他开始规划预算,让自己每月有2万元可以花,这种做法前后都没有差异,做预算的意义不明确。
反过来说,做预算前,若每月都花2万元,开始做预算后,规定每月只能花1.5万元,没有清晰的理由,却要求自己节衣缩食,自然也不可能长久。因此,有效预算的前提,一定是先设定目标。有明确的目标,才有动力按预算执行。


别浪费时间在「假目标」上
不过,为什么有些人即使目标当前,预算规画还是失败?李柏锋认为,真正的原因在于:目标根本就是「假的!」
举例来说,当有人说:「我的目标是存到60万元去环游世界!」但针对「准备去哪些地方」、「为什么要花60万」、「需要多久时间存钱」等问题却支支吾吾,没办法回答,那表示环游世界对他来说只是「梦想」,而不是真的会努力达成的「目标」。
透过预算规划,让自己工作不到5年就累积百万元资产的财经作家林帝佑指出,可透过3个问题来设定目标:
Q1:你的目标是什么?
Q2:你何时想完成你的目标?
Q3:达成目标要花多少钱?
不断在心中提醒自己,才不会浪费时间在「假目标」上,导致计画失焦,也错失机会。


*失败原因2
未落实记帐,无法掌握收支

做个人预算的目的,是让自己在未来一段时间内,可掌控开销、管理支出,以达到「不超支」的目的。
有些人会以月、季、年为单位来规划,但不论时间和计画长短,都必须先了解未来「有多少钱」以及「要花多少」。否则,随便写下预算项目,却和现实落差太大,最后也不可能有效执行。
「要先确认收支,才能做好预算;掌握收支的方式,就是落实记帐,」李柏锋认为,唯有透过记帐,才能让收支一目了然,同时也能分析每月开销中,哪些是必要性支出、哪些是多余花费。
很多人觉得记帐很难、很麻烦,所以干脆不记。这是因为对记帐有迷思,以为得「每笔都记」,不但钜细靡遗,还不能中断;眼见难度太高,便心想「不如不要开始」。

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记帐不必「零误差」,
掌握大方向即可

其实,现在有很多工具可以帮助你解决这些问题。尽量透过信用卡消费,透过银行对帐单自动达成记帐功能;或是善用各种记帐 App,就算不是全部消费都可以列入帐目,做到8成以上消费都「有迹可循」也绝不是问题。
李柏锋认为,开始记帐2、3个月后,对每月收支状况有了粗略了解,就可以做为编列预算的前提。假设过去3个月,平均每月花费1万元,且每种消费项目如饮食费、交通费、娱乐费等开销都还算合理,且当中没有过多不必要的额外支出,那之后就可以1万元做为每月预算的额度,只要没有超支,都可以自由花费。


生活出现变化,依计帐结果调整
一旦当生活出现新变化,就需要根据记帐结果重新调整预算。例如小孩出生后,不论收入有没有增加,都会影响原本的消费模式,导致既有收支状况与过去不同,因此,必须根据记帐的结果再次衡量收支分配,更新本来的预算规画。


*失败原因3
对自己太严,一不小心就超支

「做预算的目的,是平衡目标和生活品质,」林帝佑认为,预算不是拿来强迫自己省钱,而是要控制消费。毕竟,「全然忽视『享乐需求』,会让理财变得很辛苦,」她说。一旦缺乏自制力,很容易半途而废。
举例来说,假设每月只给自己1万元预算,用来支付生活开销如三餐、交通、水电费等,却没有保留弹性,连多花300元看电影、500元吃大餐,都要斤斤计较,这种高难度的预算规画,对自制力不足的人来说,反而更不容易执行。

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适时奖励自己

预算是用来厘清「能花多少钱」的工具。向目标迈进的过程,就好比登山一样,如果从头到尾都用同样的速度和力气,逼自己不断前进,却没有稍微休息,总有一天也会因过度疲惫而不得不停下来。
因此,林帝佑建议,在执行预算时,别忘了规划一笔奖励自己的预算。假如长期目标是8年存到200万元买房头期款,不妨每2年犒赏自己一次,预留一笔钱和家人相约出国旅行,一方面能促进感情,另一方面,也能让自己保有继续前进的动力。


保留5%挥霍空间
除了适时奖励,更重要的是,务必保留挥霍的空间,也就是让自己拥有消费弹性。设立一个「享乐帐户」,透过管理,达到「有节制的挥霍」,才能让理财变得更有乐趣。
至于「享乐帐户」的预算,应该如何拟定?林帝佑强调,只要在不影响原本目标的前提下,就不必对自己太小气。一般来说,可以用每月5%预算作为享乐帐户的规模,但随着薪资成长,比例可以逐渐降低,不要因为赚得多,反而挥霍更多。


*失败原因4
突然增加必要支出,造成爆表

即便设定实际目标、确实做好记帐、保留享乐的空间,万一出现不可控制、意料之外的「必要性支出」,还是可能导致预算严重爆表。
举例来说,宠物生病医疗费1千元;手机故障花2千元送修;好友结婚礼金包3千元……,这类突然增加的必要支出,可能都会破坏原来的预算设定。
如果金额较低,也许还能透过挪动其他户头的方式来因应。例如这个月突然多出2千元的必要支出,可从接下来的4个月,各减少500元预算,来想办法弥补缺口。但如果原本预算就很吃紧,又无法缩减其他项目,那该怎么办?

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增加收入,弥补预算缺口

李柏锋认为,可以「用临时的做法,去解决临时的需求」。因为预算已经不够,也无法改变原订计画,更有弹性的做法是,想办法增加收入,弥补缺口。
举例来说,如果下个月要参加喜宴,预计包3千元的红包,可先在这1、2个月设法找到接外快的机会填补。


做好风险及保单规画,
以备不时之需

当然,一定数量内的额外开销,比较可能在短期内弥补,但这是在「有能力增加收入」的假设下。万一发生意外、突发疾病,临时需要庞大医疗费用,可能必须暂停工作,住院或在家休养,收入也因此中断。
换句话说,做预算管理时,不能忽视风险;而最简单的配套,就是做好保险规画。虽然一般人都有健保、劳保,但仅提供最基础的保障。事先具备风险管理的概念,利用保险未雨绸缪,才不会小则耽误预算,大则让生活落入险境。


预算表制作4步骤
编列并分配预算
可大致以食、衣、住、行、育、乐区分,并根据自己常用的消费项目编列预算金额
记录实际支出
可依据信用卡帐单或记帐App,记录各项目实际支出
检视预算「落差值」
比对「预算」和「实际支出」中间的落差,查看自己是在哪个项目超支
定期检讨
每月预算的实际结果,都必须仔细检讨,才能在下期即时调整

 

使用预算表的原则
针对超支的项目,进行检讨
举例来说,2月份超支的项目有「食」(超支105元)、「衣」(超支350元)、「行」(超支220元)和「育」(超支190元)
超支金额不得影响预算项目
以「乐」这个项目来看,虽然看电影超支280元,但因为没有超过「乐」的预算(1,000元),因此就不必太拘泥
预算编列,维持动态平衡
预算不可能丝毫不差,但必须定期检视,保持动态平衡。假如这个月超支600元,只要想办法再下个月补回来即可